Частую смену места работы в банке могут расценить как признак повышенного риска – «летуны» в банках доверием не пользуются, хороший заемщик должен быть человеком обстоятельным и серьезным. Андеррайтеров может насторожить несоответствие дохода клиента среднему уровню заработков в этой сфере: если доход намного выше, то существует риск, что в случае потери работы он не сумеет сохранить свое благосостояние на прежнем уровне.
Распространенным основанием для отказа в выдаче кредита служит «некондиционная» профессия. Практически все банки не доверяют работникам казино и салонов игровых автоматов, за исключением высшего менеджмента, неохотно дают кредиты риэлторам, работникам сферы услуг, чей основной заработок составляют чаевые. Помехой на пути получения кредита может оказаться тот факт, что ваша вторая половина – иностранный поданный.
Как правило, банки более внимательно относятся к предпринимателям. Во-первых, реальные доходы от частного бизнеса куда сложнее оценить, чем проверить справку о зарплате. Во-вторых, потеря работы и потеря собственного бизнеса – разные категории риска.
Даже самые респектабельные граждане не всегда могут быть уверены в том, что заявка на получение ипотечного кредита будет одобрена. Банки зачастую отказываются иметь дело с человеком на основании разных причин, где-то не нравится в заемщике одно, а где-то – совсем другое. Причем, есть вероятность, что вы даже не узнаете, в чем ваш изъян, поскольку кредитор не обязан объяснять свою позицию: нет – и все тут.
Права и обязанности заемщика
ЗАКЛЮЧАЯ кредитный договор с банком, ипотечный заемщик получает определенные права и одновременно берет на себя ряд обязательств. Часть его прав и обязанностей регулируются кредитным договором, а часть – российским законодательством.
Классический ипотечный кредит служит составной частью ипотечной сделки, конечная цель которой – приобретение недвижимости. В этом случае заемщик, помимо того, что выступает получателем кредита, одновременно является для банка залогодателем по договору об ипотеке и покупателем в сделке купли-продажи. И каждой из этих ролей сопутствуют свои права и обязанности.
Ипотечный заемщик имеет право досрочно погашать кредит – частично или полностью. Также заемщик имеет право бесплатно получать справки, выписки или другие документы о состоянии счета, количестве денежных средств на счете и движении средств по счету; о размере задолженности перед банком; сумме уплаченных процентов; предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.
В свою очередь, по сложившейся практике, в любом кредитном договоре найдутся положения, по которым ипотечный заемщик обязан ежегодно предоставлять кредитору ряд сведений. Это, прежде всего, информация об оплате страховки, предусмотренной договором. Могут внести требование о предоставлении сведений о доходах заемщика – банку важно быть в курсе колебаний платежеспособности своих должников.
В любом кредитном договоре содержатся требования уведомлять об изменении контактных данных заемщика – адреса, номера телефона, смене места работы, а также об изменении состава семьи, заключении или расторжении брака.
Как покупатель жилья, ипотечный заемщик имеет право оформить это жилье себе в собственность. Но при этом в свою собственность он обязан зарегистрировать ипотеку в пользу банка. Таким образом, возникает обременение, которое огранивает ваши права собственника квартиры или дома.
Именно по этой причине даже те, кто рассматривает ипотеку не как «наглую обдираловку», а как удобный способ приобретения жилья, морщатся при мысли, что годами будут в собственном доме жить «на птичьих правах». Одни такую мысль отвергают, другие с ней мирятся. Насколько действительно велики неудобства проживания в заложенной квартире?
Роли каждого участника в системе ипотечного кредитования
В ипотеке принимают участие не только заемщик и кредитор, но и другие заинтересованные лица.
ЗАЕМЩИК И ЗАЛОГОДАТЕЛЬ
Заемщик – это непосредственно тот, кто берет ипотечный кредит. Тот, кто предоставляет банку обеспечение по кредиту в виде недвижимости уже имеющейся в наличии, либо приобретаемой, выступает залогодателем. Если заемщик является (или планирует стать) собственником недвижимости, передаваемой в обеспечение кредита, то такой заемщик одновременно является и залогодателем. Заемщик (залогодатель) имеет право прописаться в приобретенной недвижимости сам и прописать членов семьи, он является официальным собственником жилья.
ОБЯЗАННОСТИ
• Вносить платежи по кредиту – согласно утвержденному графику.
• Не нарушать целевое использование средств, т. е. не использовать денежные средства на иные цели, кроме как на приобретение недвижимости.
• Осуществлять страхование имущества и здоровья, если таковое предусмотрено договором.
• Выполнять иные обязательства, которые предусмотрены кредитным договором.
С юридической точки зрения заемщик является собственником жилья. Он может без всякого стеснения в любых документах указывать, что владеет данной недвижимостью. Заложена она или нет – это ваша собственность.
Как собственник жилья, заемщик имеет право оформить себе и членам своей семьи постоянную регистрацию по этому адресу. Вы не обязаны сообщать об этом банку или спрашивать его разрешения. Также заложенное жилье с полным правом можно завещать в наследство. Это что касается прав.
НА ЧТО не имеет права ипотечный заемщик? Заложенное жилье без согласия банка нельзя подарить или поменять. Продать заложенное жилье можно только с разрешения банка, и только чтобы досрочно погасить кредит. Причины могут быть разными. Случай первый – грустный: кредитная нагрузка на бюджет заемщика стала непосильной, и жилье продается с той целью, чтобы из вырученных средств погасить остаток долга перед банком. Во втором случае целью также будет досрочное погашение кредита, но уже, как говорится, от хорошей жизни – чтобы купить другую квартиру, побольше или получше качеством в связи с тем, что материальное положение заемщика укрепилось, и он рассчитывает взять кредит на большую сумму.
Типичный пример: молодая пара покупает себе двухкомнатную квартиру, взяв кредит на пятнадцать лет. Проходит несколько лет, появляются дети, и жилплощадь хочется расширить, благо доходы возросли. Другим поводом продать жилье из-под залога, чтобы рассчитаться с банком, может быть переезд заемщика в другой город, когда купленное жилье становится ненужным. Случается, что супруги разводятся, и встает вопрос о разделе имущества – тогда они пробуют договориться с банком о продаже заложенной квартиры с одновременным погашением кредита из полученной выручки. Законодательно продажа из-под залога никак не регулируется, поэтому банк имеет право, но не обязан разрешать заемщику продажу залога.
Порой у заемщика возникает потребность поменять залог: снять обременение с одной квартиры и оформить на другую. Например, чтобы подарить или поменять. Тут все будет решать банк: его право – пойти навстречу или отказать заемщику.
Без разрешения кредитора владелец заложенной квартиры не имеет права регистрировать в ней временно или постоянно людей, которые не являются членами его семьи. То есть, чтобы прописать любимую тещу или племянницу на своей жилплощади, заемщику придется заручиться письменным согласием банка. То же самое касается желания сделать перепланировку. А решение в банке принимают на свое усмотрение, могут и отказаться, так от перепланировки может измениться качество и стоимость заложенного жилья.
Нередко жилье по ипотеке покупают «про запас», к примеру, в «приданое» ребенку. Понятное дело, оставлять ее пустовать нерационально. Поэтому для ипотечных заемщиков актуален вопрос: можно ли сдавать внаем заложенное по кредиту жилье? Ответ на этот вопрос содержится в кредитном договоре. Если в нем указано, что заемщику разрешается сдавать внаем заложенное жилье только по согласованию с кредитором, значит, придется просить разрешения в банке.
