Познакомьте ваших детей с понятиями активов и пассивов; объясните разницу между зарплатой, пассивными доходами и доходами от ценных бумаг; укажите на особую значимость последних двух видов доходов; научите отличать полезные вещи от безделушек. Пересмотрите элементарные схемы из книги “Богатый папа, бедный папа” и используйте их для обучения детей. Вооруженные такими финансовыми знаниями, ваши дети сумеют лучше подготовиться к принятию на себя серьезной финансовой ответственности.
Наряду с финансовой грамотностью финансовая ответственность предполагает понимание ребенком концепции “отложенного вознаграждения”, которая подробно рассмотрена в “Богатом папе, бедном папе”. Одно из достоинств программы накопления сбережений в том, что она наглядно демонстрирует детям все выгоды такого способа обращения с деньгами. Помогая ребенку определить его финансовые цели и составить финансовый план их достижения, вы помогаете ему выработать собственную формулу успеха. Чувство самоуважения, появляющееся в результате достижения поставленных целей, невозможно переоценить. В сегодняшнем мире, где господствует концепция немедленного вознаграждения, мы часто лишаем ребенка возможности испытать окрыляющее ощущение успеха, связанное с достижением цеди. Вы спросите, каким образом? Когда предоставляем ему что-то просто так, вместо того чтобы позволить заработать это собственным трудом.
К примеру, вашему ребенку захотелось иметь новый велосипед. Попробуйте использовать пример из книги “Богатый папа, бедный папа”, когда бедный папа говорил: “Я не могу себе этого позволить”, — а богатый папа задавал себе вопрос “Как я могу себе это позволить?”. Научите своего ребенка спрашивать себя: “Как мне это сделать?”— вместо того чтобы говорить себе: “Я не смогу это сделать”. Помогите ему или ей составить план, как заработать деньги на покупку велосипеда. Воодушевите своего ребенка на поиск новых путей зарабатывания денег. Помогите ему правильно оценить степень успешности предпринятых на этом пути действий и при необходимости внести изменения в план. Пусть ваш ребенок сам купит себе велосипед в награду за выполнение этого плана. Похвалите его за проявленную настойчивость и выразите восхищение его успехом.
Кредитные карточки в наши дни стали инструментом получения немедленного вознаграждения. К сожалению, конечным результатом их использования может стать горькое разочарование при виде сумм, указанных в приходящих каждый месяц счетах. Гораздо лучшим выходом является определение финансовых целей и практическая работа на тему отложенного вознаграждения, подобная приведенному выше случаю с велосипедом.
Как бы мы ни относились к кредитным карточкам, они стали неотъемлемой частью жизни современного общества. Телевидение, радио и сверстники ежечасно бомбардируют наших детей предложениями “Просто запиши на свой счет”. Долг родителей — показать детям обратную сторону использования кредитных карточек. Пусть они посмотрят, как вы оплачиваете приходящие счета. Объясните им принцип многократного нарастания взимаемых процентов по мере уменьшения остатка на карточке. Покажите им, что каждая карточка имеет свой лимит.
Не скрывайте от них и достоинства использования кредитных карточек. Они могут оказаться неоценимым подспорьем при ведении учета и контроля за тем, как вы расходуете ваши деньги. Многие люди используют карточки с умом, ежемесячно погашая задолженность и тем самым избавляя себя от необходимости выплачивать огромные проценты.
Многие родители сами испытывают трудности с собственными кредитными карточками и поэтому пытаются формировать у детей чувство страха перед возможностью оказаться в аналогичной финансовой ситуации. Кроме того, само понятие “реальности” долга по кредитной карточке может находиться за пределами понимания вашего ребенка. Для обучения детей финансовой грамотности мы создали оригинальную настольную финансовую игру “Денежный поток для детей”. В ней мы специально предусмотрели ряд условий, связанных с выбором “заплатить сразу или записать на счет”. Увлекательная игра с использованием игрушечных денег познакомит ваших детей с обеими сторонами мира кредитных карточек (удобством получения немедленного вознаграждения и последующим разочарованием при оплате счетов). С ее помощью они сумеют своевременно подготовиться ко встрече с неминуемыми опасностями, которые таят в себе кредитные карточки.
Кода ваш ребенок достаточно подрастет, его обязательно нужно познакомить с вопросами ответственности наемного работника. Позвольте вашим детям найти себе работу на неполный день, если это не помешает их занятиям в школе или в спортивных секциях. Внимательно проанализируйте с ними первый расчетный чек, чтобы на его примере они поняли, что правительство забирает у них причитающуюся ему долю налогов до того, как деньги успеют попасть к ним в руки.
Когда я училась в средней школе, мои родители требовали, чтобы я откладывала или инвестировала 50 процентов от всех денег, полученных на работе в свободное от учебы время. В результате у меня вошло в привычку сразу же оставлять в банке 50 процентов от полученной суммы. Остальные 50 процентов мне было позволено расходовать по своему усмотрению. Таким образом, я довольно рано познакомилась с концепцией “плати сначала себе”. К моменту окончания колледжа я накопила более 20 тысяч долларов в ценных бумагах путем простого вложения 50 процентов моих доходов от дополнительной работы.
Когда на такую работу начали устраиваться мои собственные дети, я использовала тот же подход. Это позволило им на практике опробовать концепцию “плати сначала себе” и убедиться в ее перспективности. К сожалению, мой старший сын, поступив в колледж, не смог противостоять соблазнам кредитных карточек. Не поставив в известность ни отца, ни меня, он и глазом не успел моргнуть, как оказался по уши в долгах.
Вот к чему приводит непредусмотрительность. Я была уверена, что лучше всего учить моих детей на реальных примерах. У нас с мужем несколько кредитных карточек, которыми мы пользуемся регулярно, включая льготные карточки постоянных авиапассажиров. Кредитные карточки являются для нас превосходным инструментом, помогающим вести учет расходов и следить, на что уходят наши деньги. Мы каждый месяц полностью погашаем израсходованные суммы и поэтому никогда не платим проценты по задолженности. Однако наш сын попал в ловушку минимальных ежемесячных выплат. Он получил немедленное вознаграждение, за которым последовал настоящий шок от последствий превышения лимита. Ему потребовалось четыре года, чтобы вернуть себе право на получение кредита, но за это время он усвоил поистине бесценный урок. Сейчас он погашает задолженность по карточкам каждый месяц. Кроме того, он уже научился платить себе в первую очередь. Теперь я могу сказать, что он стал финансово ответственным человеком.
В заключение мне остается сказать, что только вы сами можете решить вопрос, давать или не давать вашему ребенку карманные деньги. Только, прошу вас, не забудьте спросить себя, какие цели вы намерены преследовать и чему научить ребенка, выдавая ему деньги. Хотите ли вы развить у него отношение к деньгам:
— как у иждивенца?
— как у наемного работника?
— как у предпринимателя?
Финансовая ответственность в сочетании с духом предпринимательства может стать могучей силой. Помогите вашим детям развить в себе оба этих качества, а затем расслабьтесь и наблюдайте за тем, как они будут покорять одну финансовую вершину за другой.
Я полностью согласен с Шэрон, но хочу подчеркнуть один небольшой нюанс, который поможет сделать этот урок еще более понятным. Главным для моего бедного папы было то, сколько денег он зарабатывает. Вот поэтому он всегда повторял: “Получи хорошее образование, чтобы потом найти высокооплачиваемую работу”.
