Кризисы, которыми от времени до времени ознаменовывается хозяйственная жизнь европейских народов, могут быть частные или общие. Под частным кризисом разумеется тот, при котором совершается лишь перераспределение имущества между отдельными группами населения, народное же хозяйство ничего не теряет. Если, например, в надежде на повышение цен на какие-нибудь товары торговцы делают слишком большие запасы, а затем, не имея возможности выждать желаемого повышения цен или просто обманутые в своих расчетах, бывают вынуждены продавать свои товары по низкой цене, то усиленный сбыт тотчас еще более увеличивает падение цен. Спекулянты, которые в надежде на хорошие барыши запаслись товаром при содействии кредита, в случае невыгодной продажи могут оказаться несостоятельными перед своими кредиторами; последние, если также были увлечены спекуляцией, будут не в состоянии выполнить свои собственные обязательства. В конечном результате — ряд несостоятельностей и торговый кризис.
Такого рода частные кризисы (биржевой, торговый и т. п.) обыкновенно касаются сравнительно небольшой группы лиц и ведут за собой убытки для отдельных предпринимателей или торговцев, не вызывая общего застоя в промышленности.
Существенно иным представляется значение для народного хозяйства общего кризиса, когда является несоответствие между количеством произведенных продуктов и покупательными средствами населения. Так как покупательные средства получаются каждым из общего народного дохода путем распределения, то в условиях распределения и нужно искать основную причину всех общих кризисов. Если при распределении народного дохода каждый получает не более того, что ему нужно или что он привык тратить на удовлетворение текущих своих потребностей, то все частные доходы и обратятся на покупку разного рода товаров; спрос будет вполне соответствовать предложению; все, что произведено, непременно будет и продано. Но если при распределении одни будут получать меньше, чем им нужно, а другие больше, чем привыкли потреблять, то у первых окажется недостаток покупательных средств, а у последних явится излишек дохода, который не обратится на потребление, а будет сбережен. По мере накопления таких сбережений и обращения их в капиталы, с каждым годом растут производство и количество произведенных продуктов, развиваются кредит и спекуляция, вводятся разные усовершенствования производства, а между тем покупательные средства остальной части населения не только не увеличиваются, а сокращаются в той же мере, в какой у другой части населения идет капитализация. Несоответствие между количеством предлагаемых к продаже продуктов и спросом на них все увеличивается, а цены все более и более падают, пока не разразится кризис, характеризующийся тем, что наряду с перепроизводством и излишком товаров на рынке население отказывает себе в самом необходимом.
Таким образом, основная причина общего кризиса лежит в условиях распределения народного дохода между отдельными классами населения и в несоответствии этого дохода с потребностями каждого отдельного хозяйства. Поэтому чем значительнее излишки доходов у одних и недостатки у других, тем сильнее будут хозяйственные кризисы и тем чаще они могут повторяться.
Уничтожение тех качеств предмета, которые делали его годным для удовлетворения какой-нибудь потребности, не всегда происходит по воле человека. Стихия тоже нередко истребляет значительную часть созданных производством ценностей. Силы природы, которыми человек еще не научился управлять или с которыми ему почему-либо не удалось в данном случае справиться, уничтожают, иногда в короткое время, результаты хозяйственных усилий многих лет и даже целых поколений. Примером этого могут служить землетрясения, пожары, наводнения, град и т. п. Стихийное потребление созданных человеком ценностей понижает нередко уровень благосостояния целого ряда хозяйств.
Свою изобретательность, знания и опытность человек издавна направлял не только на то, чтобы покорить природу с целью сделать ее для себя полезной, но и на то, чтобы как можно вернее обезопасить себя от ее разрушительных влияний. Полное достижение этой последней цели не всегда доступно человеку. Но если целый народ не может вознаградить себя за убытки, причиненные народному хозяйству разрушительными действиями сил природы, то для отдельных хозяйств существует средство парализовать ущерб, наносимый стихийными силами. Средство это заключается в страховании. С экономической точки зрения страхование есть вид предохранительного потребления части имущества для возмещения хозяйству убытков, могущих произойти вследствие непредвиденных или неотвратимых бедствий.
Сущность страхования заключается в договоре между владельцем имущества — страхователем и лицом или обществом, принимающим это имущество на страх — страховщиком. По силе этого договора страховщик обязывается за известную сумму, получаемую им от страхователя, уплатить полную оценочную стоимость имущества в случае его гибели, или возместить ущерб в случае повреждения от действий стихийных сил.
Документ, содержащий договор страхования, называется полисом, а плата, единовременно или периодически вносимая владельцем имущества страховщику, носит название страховой премии. Величина премии в каждом данном случае определяется степенью опасности, которой может подвергнуться страхуемое имущество.
Так как всякий предусмотрительный хозяин старается предохранить себя от убытков посредством страхования, то в одном и том же страховом учреждении является более или менее значительное число страхователей. Из совокупности вносимых страхователями премий составляется капитал, за счет которого и выдаются вознаграждения страхователям, потерпевшим убытки. Таким образом, ущерб одного страхователя как бы раскладывается на всех других, застраховавших свои имущества в том же учреждении.
По предметам и источникам опасностей страхование делится на следующие главнейшие виды: морское, речное и сухопутное страхование; страхование от скотского падежа; страхование от градобития; страхование от огня и страхование жизни и пожизненных доходов. Наиболее распространено страхование от огня, потому что опасность для имущества от огня всего сильнее. Особенно большие убытки от частых пожаров терпит Россия. Общая сумма пожарных убытков в империи за время с 1886 по 1889 год составила около 281 млн рублей; уплачено же за это время всеми страховыми учреждениями вознаграждений на 135 млн рублей.
Страховые общества бывают или промышленные, имеющие целью, как и всякое другое коммерческое предприятие, получение прибылей, или взаимные, имеющие в виду путем соединения многих страхователей в одно общество оградить от убытков своих сочленов в случае какого-либо несчастья от разрушительных сил природы. Промышленное страхование является большей частью в форме акционерных обществ со значительным основным капиталом, который служит для страхователей ручательством в том, что они исправно получат условленное вознаграждение в случае бедствия. Чем больше у общества основной капитал, тем большим доверием оно пользуется. На практике бывают иногда такие случаи, когда бедствие (например, пожар) постигает большое число страхователей и причиняет столь значительные убытки, что не только всего годового сбора, но даже и запаса премий, обыкновенно делаемого обществами, оказывается недостаточно для вознаграждения страхователей; в подобных случаях для покрытия их убытков приходится прибегать к основному капиталу.
Взаимное страхование состоит в том, что многие лица, которым может угрожать однородная опасность, составляют общество и обязываются сообща нести все убытки, причиненные известным бедствием кому-либо из членов общества. Через избранных из своей среды доверенных лиц общество само собирает премии со своих членов и распределяет вознаграждение пострадавшим, принимает новых членов-страхователей, производит оценку имущества и назначает размер премий. Взаимные страховые общества в отличие от акционерных — промышленных — учреждаются без основного капитала, который им не нужен. Вместо него гарантией исправной уплаты убытков пострадавшим служит обязательство всех членов производить в случае надобности, т. е. когда годового сбора премий будет недостаточно для покрытия всех убытков, дополнительные взносы, которые, однако, не должны простираться свыше определенной заранее суммы.
