Казалось бы, надо сказать большое «спасибо» щедрым Продавцам и банкирам. Ведь только благодаря их доверию и заботе о нас, своих клиентах, мы можем позволить себе дорогие покупки, на которые в прежние времена приходилось годами откладывать денежки. Но в том-то и дело, что в реальной жизни удобное и выгодное предложение часто оказывается соблазнительным куском бесплатного сыра, на который «заботливые» коммерсанты заманивают не слишком внимательных и осторожных покупателей.
А теперь поподробней о типичных ловушках, с помощью которых нас чаще всего «обувают» торговцы и банкиры.
Есть два основных варианта получения кредита: в магазине при покупке товара и в банке, если требуются наличные деньги. От того, что вы выбираете, во многом зависит процентная ставка: чем проще получить кредит, тем больше за это потом придется заплатить.
Часто человек, окрыленный выгодным рекламным предложением, не слишком вчитывается в условия кредитного соглашения. Типичная ситуация: в магазине вам предлагают ознакомиться с договором. Но вам трудно сосредоточиться на достаточно специфичном тексте юридического соглашения, ибо за спиной у вас волнуется очередь, да и сотрудница кредитного отдела с явным нетерпением смотрит на вас. В итоге из сочувствия к симпатичной продавщице и людям из очереди вы быстренько подмахиваете несколько листочков, особо не вчитываясь в их содержание. А зря! Ведь когда наступит время производить первую выплату, вы неожиданно для себя можете обнаружить, что должны вносить гораздо больше денег, чем ожидали.
Например, вас может ожидать неприятный сюрприз в виде различных банковских накруток, которые при ознакомлении с кредитным соглашением вы просто проморгали. И возмущаться уже поздно, так как на соответствующих документах стоят ваши подписи.
Чаще всего такая ловушка поджидает покупателя при оформлении экспресс-кредита, когда сама нервозная обстановка торгового зала и эйфория долгожданной покупки мешают человеку сосредоточиться и спокойно проанализировать документально оформленные условия покупки. Не спешите также слишком доверять рекламе, ведь ее цель — любой ценой навязать вам покупку. Например, банк в своем рекламном проспекте самыми большими, красочными буквами и на самом видном месте сообщает вполне приемлемую для вас процентную ставку. Но при этом хитрые дополнительные условия ловко прячутся в разных местах по всему документы и пишутся самым мелким шрифтом. Выход один — читайте и перечитывайте кредитное соглашение, прежде чем ставить на нем свою подпись. И особое внимание — невзрачным на вид кускам текста, набранным самым мелким шрифтом.
Также не стесняйтесь, если вам что-то непонятно, просить разъяснений у консультанта, это ведь его работа. Кстати, если консультант всем своим видом выражает вам свое недовольство тем, что из-за вашей тупости он должен тратить лишнее время, бегите из этого магазина, ибо к покупателям здесь относятся, как к быдлу. И не забудьте, отправляясь оформлять потребительский кредит, взять с собой калькулятор для самостоятельного подсчета будущих трат. Кстати, эксперты из общества по защите прав потребителей обычно советуют людям перед совершением важной покупки брать кредитное соглашение домой для детального изучения в обществе близких людей. Помните, что пока еще банки в массе своей предпочитают всеми правдами и неправдами содрать с нас как можно больше денег. И старайтесь учиться на чужих, а не на собственных ошибках. Вот один из таких печальных примеров, способных послужить хорошим урокам всем нам:
«Однажды племянник надоумил меня заменить свой старый пылесос, которому недавно исполнилось тридцать лет, на самый современный, — рассказывает 60-летняя москвичка Ирина Петровна С. — По его словам выходило, что сделать это легче простого благодаря доступным кредитам, и даже я со своей скромной пенсией учительницы могла бы осилить небольшую ежемесячную плату. В магазине меня встретили очень вежливые молодые люди, которые помогли выбрать подходящую модель и оформить необходимые документы. Но когда через месяц после покупки пришло первое извещение из банка, меня чуть инфаркт не хватил. Оказалось, что почти год я должна платить чуть ли не вдвое больше, чем предполагала. Племянник “обрадовал” меня, что, видимо, я не разобралась в договоре. Но мне ведь его помогали оформлять сотрудники магазина, вместе с которыми я все как будто подсчитала правильно. Никогда не думала, что такой известный банк занимается подобным мошенничеством. Хорошо еще, что племянник помог с деньгами, а у кого такой возможности нет, что же, люди всю пенсию должны отдавать за свою ошибку!».
Сплошь и рядом встречаются случаи, когда невнимательному заемщику приходится доплачивать до 60 % и более процентов к стоимости покупки вместо обещанных броской агиткой 10–20 %. Специалисты трактуют такое фривольное поведение банков как «недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг». Финансисты же оправдывают себя тем, что, по их мнению, никто насильно не заставляет их клиентов соглашаться с условиями кредитования. Но даже если вам удастся доказать, что вы стали жертвой обмана — особо радоваться не стоит. Переплаченные деньги вам все равно никто не вернет. В крайнем случае, чиновники из государственных надзорных органов строго погрозят зарвавшемуся банкиру пальцем или даже наложат на него небольшой по банковским меркам штраф, который, естественно, пойдет не на расплату с пострадавшими заемщиками, а в госказну.
Это самая любимая мошенническая уловка недобросовестных банкиров. Заключается она в том, что покупатель, сам до поры не ведая того, берет на себя обязательство не только отдать законные проценты за взятый кредит, но и оплатить еще массу дополнительных «технических» сборов. Причем избежать подобной финансовой повинности неподготовленному человеку порой просто невозможно. Для этого надо быть как минимум профессиональным кредитным консультантом или адвокатом, специализирующимся на подобных спорах.
Ну, посудите сами, вы со спокойно душой берете стандартный кредит, не ведая того, что по вашу душу уже затикали многочисленные счетчики, начисляющие вам дополнительные должки за открытие банковского счета (до 1 % от стоимости кредита), за расчетно-кассовое обслуживание (в среднем 2 %). Причем, если вы думаете, что эти проценты вы платите только один раз — при заключении договора, вы глубоко ошибаетесь! Это ежемесячные платежи. В сумму ваших кредитных платежей запросто могут заложить комиссию за рассмотрение заявки на взятие кредита. Некоторые банки проверяют платежеспособность клиента и с него же берут за это плату. И страховку берут — вдруг не отдаст кредит вовремя. Вам также могут «для удобства» навязать пластиковую карту для расчетов с банком за взятый кредит, и затем многие месяцы доить вас по полной программе за обслуживание сего куска пластмассы.
Подобные уловки можно перечислять долго, и они продолжают постоянно умножаться. Причем опыт крупных столичных банкиров быстро перенимают их региональные коллеги. И даже филиалы солидных европейских и американских банков не могут избежать соблазна поучаствовать в сверхвыгодном легальном грабеже миллионов аборигенов, то есть нас с вами — россиян. Так что сегодня уже никого не удивишь историей, когда гражданин берет кредит под 20 процентов годовых, а потом выясняется, что платить он должен со всякими накрутками 45 или даже 60 %.
Сегодня суды завалены исками от разгневанных людей, не разобравшихся в тонкостях кредитных договоров с банками. Чиновники опасаются, что по мере включения в мошенническую игру с населением все большего числа региональных банков ситуация может принять характер национальной эпидемии. Поэтому Минфин уже готовит законопроект «О потребительском кредитовании», где будет прописано право потребителя на получение полной информации о процентах по кредиту, их начислении и изменении. Кроме того, Министерство финансов планирует на законодательном уровне ввести ответственность кредитора за недостоверную информацию и утвердить право потребителя на «досрочный возврат займа или его части». Сейчас такой возврат без существенных финансовых потерь для кредитопользователя практически невозможен, ибо предусмотрительные банки изобрели десятки уловок, как не упустить своего.
